Международная финансовая корпорация (МФК) приступила к оказанию технического содействия развитию Централизованного кредитного реестра (ЦКР), действующего при Национальном банке Азербайджана. ЦКР создан в марте 2005 года в рамках проекта ВБ "Техническая помощь финансовому сектору Азербайджана и является одним из инструментов управления кредитными рисками банков. В настоящее время Нацбанк работает над усовершенствованием реестра посредством расширения сферы охвата. На сегодня пользователями ЦКР являются только банки, но круг пользователей может быть расширен после полной автоматизации кредитного реестра. Уже проведены мероприятия по ускорению документооборота и повышения оперативности работы реестра посредством перехода на режим on-line. Помимо этого, в будущем кредитный реестр будет наделен возможностями оценки дебиторской задолженности банков, усовершенствования банковского надзора над рисками и для этого будет собираться дополнительная информация для управления рисками.
По стратегии Нацбанк в будущем собирается передавать ЦКР в управление коммерческим банкам. Перевод ЦКР на коммерческую основу произойдет после осуществления мероприятий по развитию кредитного реестра. В НБА считают, что в течение 1,5-2 лет ЦКР может быть готов для эффективного и дальнейшего институционального развития вне Нацбанка. Это является стратегической целью НБА и зависит от улучшений и усовершенствований в системе кредитного реестра, а также от готовности самих банков. Пока же, по предложению международных экспертов, служба ЦКР действует как отдельная структура при НБА.
В Азербайджане в соответствии с разрабатываемым законопроектом "О кредитном бюро" ЦКР в будущем планируется преобразовать в кредитное бюро, как принято в мировой практике. Отличие заключается в том, что реестр может включать информацию о финансовых институтах, находящихся под надзором НБА, - банки, небанковские кредитные организации. Кредитное бюро может предоставлять информацию наряду с финансовыми институтами, предприятиям связи - о кредитных историях клиентов, торговым объектам, которые продают товары в кредит.
В настоящее время вопросы создания информационных баз данных о клиентах банка, необходимых последним для принятия правильных и обоснованных решений по предоставляемым кредитам-, гарантиям и другим услугам для клиентов, чрезвычайно актуальны для Азербайджана. Создание кредитного бюро вызвано назревшей потребностью растущего банковского сектора в обмене информацией о проблемных кредитах. Увеличивающиеся объемы кредитования как юридических, так и физических лиц привели к необходимости повышения надежности кредитных операций, снижению кредитных рисков. Одним из существенных факторов, позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков. По данным НБА, к 1 мая 2008 года банками было выдано кредитов на 5216,7 млн. манатов (в том числе 2967,8 млн. манатов в национальной валюте и 2248,9 млн. манатов в СКВ) против 3091,3 млн. манатов кредитов (в том числе 1564,5 млн. манатов в национальной валюте и 1526,7 млн. манатов в СКВ) к 1 мая 2007 года. Основная проблема, с которой сталкиваются банки, решившие заняться кредитованием населения, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами.
Поэтому по мере развития и расширения рынка кредитования все большее значение для банков приобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками. Зарубежный опыт функционирования специализированных организаций - кредитных бюро - демонстрирует следующие положительные результаты для банков:
- снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков;
- снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.
В различных странах специализированные организации, осуществляющие сбор, обработку, хранение и предоставление кредитных историй называются по-разному: система кредитных отчетов (США); Объединение товариществ обеспечения, безопасности кредитов (Германия); Агентство содействия экспорту (Испания); Центральное бюро рисков (Франция); Кредитное бюро (Россия).
Представляет интерес опыт зарубежных стран по формированию базы данных о заемщиках и созданию таких бюро. Так, первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентах взяла на себя Польская ассоциация банков. Там были составлены "черные списки" клиентов - юридических лиц, не выполнивших свои обязательства перед банками; создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации. Все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках. Следующий шаг в деле становления системы информационного обмена между банками - создание Бюро кредитной информации. Кредитное бюро образовано в Польше в октябре 1997 г. Его главная цель - создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействие банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.
Кредитное бюро осуществляет:
- сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;
- обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.
Банки, заключившие договоры с кредитным бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Это взаимосвязанные процессы: получение банком информации от кредитного бюро возможно при условии предоставления им информации о своих клиентах в той стандартной форме и объеме, который установлен соглашением с кредитным бюро.
В режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от заемщиков, что позволяет бюро постоянно дополнять имеющуюся базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк обязан своевременно представлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро. Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.
Основные источники доходов кредитного бюро: продажа кредитных отчетов; плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию; плата за обучение и т.д.
Функционирование кредитного бюро основано на принципах:
- взаимодействия, взаимного обмена - информация дается участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в Кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро.
- надежности, достоверности - организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;
- нейтралитета - информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется; не раскрывается название банка, предоставившего информацию;
- максимальной безопасности, защищенности - вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и банком, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.
Структура первоначальной информации, получаемой кредитным бюро, представлена следующими группами данных: идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.); информация о кредитном счете; информация о кредитной истории; информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.
Источники информации: заявление на кредит; документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.
Кредитный отчет имеет три основных блока информации: информация об объемах текущих обязательств; информация об обязательствах клиента в прошлом; информация о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента.
Кредитный отчет содержит:
- общую информацию о клиенте;
- информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, а также о количестве и суммах кредитов, полученных клиентом ранее;
- предостережения о неправомочных документах, используемых клиентом, наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом;
- данные, содержащиеся в заявлении на кредит;
- информацию о существующих кредитах (статус кредита, объем на конкретную запрашиваемую дату, кредитная история).
Таким образом, кредитное бюро собирает и негативную информацию о клиентах (информацию о нарушениях графика платежей по кредиту, просрочках и т.п.) и положительную информацию, отражающую платежную дисциплинированность клиента, своевременное выполнение кредитных обязательств, содержащихся в договоре.
Со временем, считают эксперты, когда кредитные бюро заработают в полную силу, банковские кредитные ставки будут не столько падать, сколько дифференцироваться в зависимости от уровня риска того или иного заемщика. С помощью кредитных бюро банки смогут более точно рассчитывать уровень своих рисков относительно каждого клиента. Например, в США ставки дифференцированы и достигают 30 процентов. В России пока кредитные бюро только начинают работать, граждане, не имеющие кредитных историй, не имеют больших проблем с получением кредитов, так как все заемщики находятся в одинаковых условиях: и те, кто никогда не брал кредитов, и те, кто уже привык жить в кредит. Предоставление информации кредитополучателем о себе в кредитные бюро даст возможность ему получать кредиты на более выгодных условиях
Согласно мировой практике, четко оценивать риски банки могут, имея трехлетнюю кредитную историю заемщика. Через три года человек, не имеющий кредитной истории, будет рассматриваться банками как заемщик с высокой степенью риска, то есть ставки по кредитам для него будут существенно выше, чем для заемщика, у которого уже есть кредитная история. То есть в начале создания кредитных историй условия для всех одинаковые, а потом они будут различаться. По мнению экспертов, для заемщиков создание кредитных историй выгодно не только потому, что благодаря созданию "досье" банки будут снижать ставки по кредитам, но также и потому, что это убережет заемщиков от чрезмерных задолженностей в будущем: как только задолженность достигнет высоких размеров, банки перестанут давать данному заемщику в долг. А банки наряду с возможностью более точно оценивать риски и снизить временные и материальные затраты на оценку кредитоспособности заемщика получают также снижение количества недобросовестных заемщиков и смогут давать кредиты более широкому кругу потенциальных заемщиков.