Активное развитие экономики Азербайджана в последние годы способствует росту денежных доходов населения. Сегодня, разница между доходами и расходами населения все больше увеличивается в пользу первого. По данным Госкомстата, за первое полугодие 2007 года номинальные доходы населения Азербайджана составили 6001,3 млн. манатов, что на 38,4 процентов больше показателя января-июня 2006 года. Располагаемые доходы на душу населения составили 711,4 манатов при росте на 36,8 процентов. При этом ежемесячно у 40% населения остаются свободные средства.
Сберегательная политика населения Азербайджана в последнее время постепенно направляется на банковский сектор страны, который уже давно восстановил потерянное было доверие потребителей. На то есть причина: банки растут и крепнут. Депозитная база азербайджанских банков в мае 2007 года выросла на 6,15% при росте на 5,89% за январь-май против роста на 64,49% за весь 2006 год. В Национальном банке Азербайджана к 1 июня 2007 года суммарный объем банковских депозитов и вкладов юридических и физических лиц составил 2254,6 млн. манатов (AZN) против 2123,8 млн. AZN на 1 мая и 2129,2 млн. AZN к 1 января 2007 года. Из этого объема 989,7 млн. AZN (+8,06% за май и +19,76% с начала года) пришлись на национальные деньги, а остаток на валюту.
Доверие населения к банковским вкладам может значительно увеличиться в связи с принятым законом "О страховании вкладов", который направлен на защиту банковских вложений населения от угрозы банкротств и иных финансовых катаклизмов. Подобные защитные системы обеспечивают безопасность работы финансовых организаций в большинстве стран мира, и внедрение их в Азербайджане с пониманием воспринимается коммерческими банками. Так, аналогичные законы действуют в порядка 100 странах мира.
Согласно принятому закону и в нашей стране будет создан Фонд страхования, участвовать в работе которого будут финансово здоровые банки, выполняющие требования по адекватности капитала, уровню ликвидности и соблюдению иных пруденциальных норм.
Фонд страхования вкладов физических лиц может приступить к деятельности в Азербайджане в августе 2007 года. В настоящее время Национальный банк Азербайджана отбирает банки, которые войдут в состав фонда. Сегодня уже сформировался список из 19 банков, которые выбраны членами фонда. Это те банки, которые не вызывают сомнения у Национального банка. Они имеют капитал свыше 10 млн. манатов.
Фонд будет сформирован за счет первоначальных членских взносов в размере 10 тыс. манатов от каждого участника, единовременных выплат от каждого участника на сумму 200 тыс. манатов, а также календарных выплат в соответствии с законом "О страховании вкладов" - ежеквартально в размере 0,15 процента среднедневного остатка защищаемых вкладов (в соответствующей валюте) в первый год функционирования фонда и 0,125 процента - в последующие годы.
Закон также позволяет фонду привлекать средства за счет выпуска долгосрочных долговых обязательств, а также гранты и другую помощь. Германский KFW-банк, по данным азербайджанской стороны, планирует выделить фонду кредит в $5 миллионов.
Что касается непосредственно охраны вкладов, то в законе имеется пункт, согласно которому в случае возникновения проблем у банков владелец вклада может рассчитывать на получение компенсации. В частности, вклады, осуществленные до 1 января 2008 года и суммой до 4 тыс. манатов, будут компенсированы в полном объеме. До 1 января 2010 года сумма вклада, который будет компенсирован полностью, увеличивается до 6 тыс. манатов, а с 2010 года - до 8 тыс. манатов.
Итак, в стране в настоящее время происходят активные изменения в банковской системе, идет процесс ее совершенствования, поднимается ее авторитет. Граждане Азербайджана постепенно отходят от примитивных приемов сохранения денежных средств, например, под матрасом, и начинают видеть преимущества банковского вложения свободных средств. Единственное, что может помешать росту депозитов, - это рост инфляция и укрепление реального курса маната, не позволяющие вкладчикам заработать на своих вложениях в банковские депозиты. Банковские вклады могут стать все менее привлекательными для сбережения денежных средств, т.к. уже сейчас доходность по вкладам находится на уровне инфляции.
Чтобы как-то уберечь свои вклады от инфляции, остается открыть долгосрочные депозиты на срок больше года, повышая при этом процентную ставку и тем самым покрывая инфляцию доходностью. Признавая низкую доходность депозитов в этой ситуации, банкиры, тем не менее уповают на их устойчивость. Банковские вклады останутся самым надежным и популярным инструментом размещения денег для большинства. Это связано с тем, что на сегодня рынок ценных бумаг недостаточно развит, а граждане связывают вложения в них с определенным риском. Тогда как классические банковские депозиты максимально защищены и надежны. Банковский вклад остается консервативным инструментом с гарантированным доходом, понятным для большинства людей. Прогнозы о сохранении высокой перспективности рынка банковских вкладов связано с ростом реальных доходов населения и увеличением склонности к сбережению.
Сегодняшний рынок депозитов существенно отличается от того, каким он был несколько лет назад. Одна из его тенденций - то, что вкладчика интересует не просто депозиты, дающие максимальный доход, но и дополнительные сервисные возможности: Интернет, телефонный банкинг, интеграция с платежными интернет-системами и т.д.
В условиях снижения рентабельности продукта и минимизации ценовых различий в целом по рынку банки вынуждены наделять вклады различными неценовыми преимуществами - льготное досрочное изъятие средств без существенной потери процентов, возможность отзыва части средств, более комфортное обслуживание и т.д. Все чаще вводятся специальные вклады с дополнительным функционалом в виде розыгрышей призов и подарков для вкладчиков.
Таким образом, при повышении доступности банковских услуг для населения и уровня его финансовой грамотности спрос на банковские депозиты будет возрастать по мере роста доходов жителей страны. К числу потенциальных вкладчиков относятся те, которые имеют накопления, но не располагают банковским вкладом.