Анастасия Скогорева, главный редактор Национального банковского журнала (НБЖ), специально для РИА Новости
Российская банковская система сильно изменилась за кризисный 2009 год. Еще более значительные перемены ей предстоят в 2010 году, который, по общему признанию чиновников и независимых экспертов, будет уже не кризисным, но еще очень сложным. И в силу того, что реальный сектор, в лучшем случае, начнет оправляться от последствий Великой Депрессии-2, а в худшем - будет продолжать стагнировать. И в силу того, что банкам будет сложнее работать в новом законодательном климате, который сейчас формируется. Клиентам же банков стоит приготовиться к подорожанию банковских услуг.
Прежде всего, речь идет о грядущем повышении норматива достаточности капитала банков до 90 млн рублей. Это обязательное для всех участников рынка требование вступит в силу с 1 января 2010 года, и уже понятно, что оно не будет ни смягчено, ни отложено на более поздний срок. Банк России, правда, подождет после этого еще три месяца - период, в течение которого у банков будет шанс привести свои показатели в соответствие с новым нормативом. А потом начнет отзывать лицензии у тех, кто не сделает этого.
На первый взгляд, может показаться, что здесь ситуация складывается нормально. Центральный банк уверяет, что потребители банковских услуг не заметят, если с рынка уйдут несколько десятков "не дотянувших" до нового норматива организаций. Все они относятся к разряду "малышей", и доля, которую они занимают на рынке, несущественна. Руководители Центробанка убеждены в том, что речь идет о финансовых структурах, созданных для обслуживания небанковских бизнесов их владельцев. То есть, эти банки, предположительно, активно не кредитуют ни население регионов, в которых они работают, ни сторонние предприятия.
Это мнение, впрочем, разделяют далеко не все. Независимые эксперты указывают на опасность удаления с рынка финансово-кредитных организаций, которые, несмотря на свои скромные размеры, являются полноценными банками, а не "отмывочными" конторами и не "карманными" структурами. У "малышей", по их мнению, есть ряд преимуществ: они лучше знают экономическую ситуацию в регионах, способны более четко оценить риски кредитования того или иного местного предприятия. Они более мобильны при принятии кредитных решений - как раз в силу вышеуказанных причин, и еще потому, что им не приходится обращаться за одобрением в "головные офисы" федеральных банковских организаций. Наконец, такие банки - что неудивительно - зачастую работают в дотационных регионах, куда "крупняк" не пойдет или пойдет неохотно, просто потому, что не будет видеть перспектив развития бизнеса здесь.
Чем может обернуться подобная ситуация для потребителей банковских услуг? Кредиты, предоставляемые как юридическим, так и физическим лицам, станут более дорогими, потому что крупные банки не будут делать "скидку", с учетом специфики отдельных регионов. Подход к реструктуризации уже выданных займов будет ужесточен, а сама реструктуризация будет затруднена, потому что крупные банки не имеют долгосрочных контактов с должниками.
Вторая законодательная инициатива, способная сильно осложнить жизнь банков и, как ни странным это может показаться, клиентов - запрет для банков повышать процентные ставки по уже выданным кредитам. На первый взгляд, эта мера призвана защитить интересы заемщиков, которые страдают в результате удорожания кредитов в период их обслуживания. Но банкиры указывают на оборотную сторону медали: если эта законодательная инициатива будет одобрена, то ставки по новым кредитам пойдут вверх, так как банки будут "закладывать" в них и удорожание фондирования, и возросшие риски кредитования. А к числу новых кредитов относятся и "свежие" деньги, предоставленные взаймы, и те, которые будут выданы в рамках реструктуризации "старых" кредитов.
Третий законопроект, находящийся сейчас на рассмотрении в правительстве, касается банкротства физических лиц. Банкиры не отрицают, что он нужен, однако нынешние положения этого документа в случае их реализации тоже увеличат риски кредитования. Например, потому, что возможности банков участвовать в выработке планов реструктуризации задолженности "банкротов" будут сильно ограничены. И здесь, как и в случае с запретом повышать ставки по выданным кредитам, банки, скорее всего, перенесут тяжесть дополнительных рисков на новых заемщиков. Их количество будет расти, потому что банки заинтересованы в расширении кредитования, да и потребность в получении заемных средств для решения насущных проблем у людей никуда не денется.
Впрочем, ужесточение нормативных требований к финансово-кредитным организациям - это не специфическая российская ситуация, а общемировая тенденция. Доказательство тому - инициативы, с которыми выступают сейчас регуляторы финансовых рынков других стран, прежде всего, США, Великобритании, Германии и Франции. Предложения о введении спецналогов для банков, попытки ограничения премиальных и бонусных выплат, идея введения контрциклического надзора, предусматривающего требование к формированию банками повышенных резервов - все это из того же разряда.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции информационного агентства Trend