Баку, Азербайджан, 11 апреля /Trend /
Эллада Ханкишиева, руководитель аналитического центра АМИ Trend
В Азербайджане доля проблемных кредитов в общем объеме выданных кредитов составляет 6,4 процентов, достигнув максимума за последние пять лет. Рост доли проблемных кредитов неминуемо связано с последствиями мирового финансового кризиса. Не секрет, что росту этого показателя способствовали крупные банки, которые не прекращали кредитование в 2009-10 годах. А негативное воздействие кризиса на психологическом уровне способствовало экономии гражданами страны путем сокращения своих расходов, что и повлияло на их способность своевременно обслуживать кредиты.
По данным Центрального банка Азербайджана, на начало февраля 2012 года банками страны было выдано кредитов на сумму 10084,6 миллиона манатов, из которых были просрочены займы и ссуды на 643,1 миллиона манатов (6,38 процентов). Отметим, что по международным стандартам, доля проблемных кредитов (с просрочкой в 90 дней) в общем объеме выданных кредитов на уровне семи процентов считается критическим пределом.
В то же время, согласно оценкам международного рейтингового агентства Fitch Ratings, показатель проблемных кредитов в банковской системе Азербайджана составил в конце 2011 года 14 процентов. Исследования основаны на данных 8 рейтингуемых агентством банков, на которые приходится 66 процентов активов банковского сектора Азербайджана.
Рост проблемных кредитов оказывает негативное давление на уровень достаточности капитала банков, ухудшает качество активов. Очень часто банковские эксперты говорят об угрожающем характере просроченных кредитов, способствующего разрастанию этого сегмента и образованию более глубоких проблем в банках. Причем серьезность данной угрозы зачастую недооценивается. Многие банки не объявляют этого, они работают с клиентами, дают им амнистию, перераспределяют долг на следующий период, заключают новое соглашение и т.д.
Агентство Fitch Ratings объясняет, что помимо недостатков операционной среды, также на качество активов зачастую негативно влияют слабые стандарты выдачи кредитов в банках. Усиление конкуренции за заемщиков в сфере малого и среднего бизнеса и за физических лиц также несет риск применения менее жестких стандартов андеррайтинга в этом сегменте.
В истории независимой банковской системы Азербайджана наблюдались периоды, когда просроченные кредиты в общем объеме банковских кредитов превышали 20 процентов. Так, по итогам 2002 года в экономику Азербайджана было вложено кредитных средств на сумму в 518,6 миллионов манатов, из которых объем просроченных кредитов составил 109,62 миллионов манатов (21,14 процентов от совокупных кредитных вложений).
В 2003 году кредитный рынок страны заметно оживился. Повсеместное предоставление кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров привело к ощутимому увеличению краткосрочных кредитов, внесших основной вклад в рост совокупного объема кредитных вложений. При этом 10,23 процентов средств составили просроченные вложения. Уже в 2004 году этот показатель составил 5,5 процентов. Самый низкий показатель просроченных кредитов был зафиксирован в июне 2008 года на уровне 1,6 процентов.
Следовательно, проблемные кредиты для Азербайджана не являются не разрешимой проблемой и на определенном этапе возможно их существенное сокращение. Так, работа с такими кредитами является индивидуальной работой каждого банка, мотивационная система которых должна основываться не на количестве, а на качестве выдаваемых кредитов. Как указали в одном из отечественных банков, основная цель управления проблемными рисками - это не решение проблемы за счет покрытия залогом, а превращение проблемного клиента в удовлетворительного. Кредит должен быть заранее идентифицирован, проверен и проанализирован. А Центральный банк страны контролирует ситуацию путем введения превентивных мер для банков.
Официальный курс на 11 апреля составляет 0, 7860 AZN/USD.